Imaginez que vous vous rendez à l'épicerie, prêt à acheter une douzaine d'œufs. C'est un petit achat – peut-être 3 € pour une douzaine. Vous remettez votre carte de débit, en oubliant complètement que vous n'avez que 1 € sur votre compte courant.

Protection contre les découverts

Ce scénario peut se dérouler de deux façons : si vous disposez d'une protection contre les découverts, la transaction sera effectuée et vous pourrez repartir avec vos œufs.

Dans le cas contraire, votre carte sera refusée et vous serez confronté à l'embarras qui en découle (et pas d'œufs).

Si la protection contre les découverts fonctionnait ainsi, n'y aurait pas recours ? Malheureusement, la protection contre les découverts n'est pas si simple. Ce service implique des frais élevés qui peuvent s'accumuler si vous y recourez trop souvent.

Les banques ne peuvent légalement vous imposer une protection contre les découverts. Vous devez choisir d'adhérer ou non au service, mais il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de prendre votre décision.

Qu'est-ce que la protection contre les découverts et comment fonctionne-t-elle ?

Lorsque vous souscrivez à une protection contre les découverts, votre banque couvre les frais d'une transaction si vous ne disposez pas de fonds suffisants. Vous pouvez également créer un compte de réserve sur lequel vous pouvez puiser lorsque votre compte courant est trop faible.

Imaginons que la banque couvre le coût de vos œufs dans le scénario ci-dessus. Votre compte est alors à découvert – de seulement 2€ – mais votre banque vous facture des frais pour vous avoir prêté cette petite somme.

Selon Bankrate, les frais de découvert moyens en 2019 étaient de 33,36 $. Vous avez donc évité l'embarras d'une transaction refusée, mais vous venez d'acheter des œufs extrêmement chers.

La protection contre les découverts s'applique également aux retraits aux distributeurs automatiques, aux chèques papier et aux paiements de factures en ligne.

Un Américain sur cinq paie au moins une commission de découvert chaque année, et les banques ont perçu la somme astronomique de 34,3 milliards de dollars en 2018 auprès des consommateurs au titre de ces commissions.

Les avantages de la protection contre les découverts

Le principal avantage de la protection contre les découverts est que vous pouvez effectuer des achats avec des fonds insuffisants. Cette caractéristique peut être avantageuse si vous êtes dans une situation difficile ou si une urgence survient.

Ne pas pouvoir payer une boîte d'œufs est une chose, mais que faire si vous devez 800 euros de loyer, mais que vous n'avez que 600 euros sur votre compte ? Les frais de découvert semblent être un mal nécessaire pour couvrir ces 200 dollars et vous rsauver jusqu'à l'arrivée de votre prochaine paie.

Comme mentionné précédemment, vous pouvez peut-être associer un compte de réserve à vos propres fonds pour couvrir un compte chèque à découvert. Vous pourriez éviter les frais de découvert s'il s'agit d'un compte d'épargne suffisamment approvisionné, mais vous pourriez également devoir payer des frais si votre source de secours est une ligne de crédit.

Les inconvénients de la protection contre les découverts

Les frais de protection contre les découverts peuvent perpétuer le cycle de la pauvreté. Il y a probablement une raison pour laquelle votre compte chèque ne contient qu'un dollar. Payer au final des œufs à 40 euros est donc largement plus que ce qu'ils valent, car vous avez besoin de tout votre salaire pour d'autres nécessités.

Ces frais peuvent s'accumuler rapidement si vous avez fréquemment des fonds insuffisants pour des raisons légitimes (ou si vous avez des habitudes de dépense peu judicieuses).

Les transactions peuvent encore diminuer si votre compte de réserve n'est pas suffisamment approvisionné et si votre banque n'est pas disposée à le couvrir. Il est possible de disposer d'une ligne de crédit comme moyen de protection contre les découverts, mais vous devrez également payer des frais d'intérêt car il s'agit techniquement d'un prêt.

Pour aggraver les choses, la réglementation standard en matière de crédit ne s'applique pas à ce type d'emprunt, de sorte que les banques ne sont pas obligées de vous fournir des informations transparentes ou un délai raisonnable pour le rembourser.

En outre, des frais de découvert peuvent apparaître sur votre rapport ChexSystems (distinct de votre rapport de crédit), ce qui peut avoir une incidence sur votre capacité à ouvrir un compte bancaire à l'avenir si vous êtes trop souvent à découvert sur votre compte courant (d'autre part, les commerçants peuvent également vous signaler à ChexSystems pour des chèques sans provision si vous ne disposez pas d'une protection contre les découverts).

Comment éviter les frais de découvert (sans protection)

Si vous ne voulez pas payer pour une protection contre les découverts mais craignez de ne pas avoir suffisamment de fonds, vous pouvez vous inscrire à des alertes par SMS ou par courrier électronique qui vous avertissent lorsque votre solde est faible. Vous pouvez ainsi réapprovisionner votre compte avant d'effectuer votre prochain achat ou utiliser un autre mode de paiement.

Un exemple de ces applications est Earnin, qui non seulement fournit des alertes de solde faible mais vous permet d'accéder à l'argent que vous avez gagné mais que vous n'avez pas encore reçu, sans frais ni intérêts obligatoires. Vous pouvez utiliser cette fonction pour vous assurer que votre solde bancaire reste positif.

La protection contre les découverts a ses avantages et ses inconvénients. Lorsque vous décidez si elle vous convient, tenez compte de la fréquence à laquelle votre compte courant est peu élevé, de l'aspect de vos dépenses, de la régularité de vos paiements et des autres possibilités qui s'offrent à vous.

Cet article est apparu à l'origine sur Earnin.